建立金融服务小微长效机制 尽职免责和容错纠错机制应落实处

记者 张琼斯

记者5月26日获悉，建立金融机制尽职人民银行近日印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的服务通知》（以下简称《通知》），从制约金融机构放贷的小微因素入手，按照市场化原则，长效错纠错机处进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，免责加快建立长效机制，和容着力提升金融机构服务小微企业的落实意愿、能力和可持续性，建立金融机制尽职助力稳市场主体、服务稳就业创业、小微稳经济增长。长效错纠错机处

招联金融首席研究员董希淼表示，免责我国市场主体总量突破1.5亿户，和容绝大部分为小微企业和个体工商户。落实近年来，建立金融机制尽职我国持续采取一系列措施，着力破解小微金融服务中的“麦克米伦缺口”问题。经过不懈努力，小微企业融资难题得到了一定程度的缓解。但今年以来，面对疫情蔓延和经济下行双重冲击，小微企业和个体工商户普遍存在困难，为小微企业和个体工商户纾困解难迫在眉睫。

董希淼认为，《通知》坚持问题导向，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化供给改革、坚持创新驱动，将进一步调动金融机构积极性，更好地引导银行持续增加小微企业和个体工商户贷款，促进小微企业和个体工商户融资增量、降价、扩面。加大对小微企业和个体工商户的金融支持和服务，帮它们走出困境、恢复生机，是保居民就业、保基本民生、保产业链供应链稳定的基础和前提，具有十分重要的意义。

“建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，应标本兼治，综合施策，从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。”董希淼建议，一是要改进小微企业金融服务考核，放宽小微企业贷款不良率和利率等约束，更好地发挥市场机制作用。

二是拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置的渠道，丰富处置方式和手段，加快小微企业不良贷款核销。

三是加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持，提升小微金融供给水平，对大型银行小微金融服务应以首贷户作为重要指标。

四是发挥金融科技作用，鼓励互联网银行、互联网消费金融公司等机构创新面向小微企业和个体工商户的产品和服务，探索数字小微金融新模式。

五是要加快建设全国统一的信用信息共享平台，地方政府要建设好区域性信用信息服务平台，鼓励百行征信等机构发挥尽快推出小微企业征信报告，缓解信息不对称带来的问题。

六是金融机构加强与小微企业和个体工商户联系沟通，通过定期走访、集中培训等措施，宣传普及金融政策、金融知识和信贷产品，增进银企相互了解和相互信任。

“金融机构基层组织和一线员工是小微金融服务的关键一环。”董希淼认为，应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程，建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。只有这样，才能减少基层组织和员工服务小微企业和个体工商户的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。

他还表示，对中小银行，应在货币政策、资本补充、资产处置等采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，服务好小微企业和个体工商户。